Plannen om je huis op te knappen of duurzamer te maken? Dan vraag je je vast af hoe je dit betaalt: met een persoonlijke lening of verhoging van je hypotheek? Geld.nl heeft uitgezocht wat goedkoper is: een persoonlijke lening afsluiten voor tien jaar of je hypotheek verhogen. “Uit de vergelijking blijkt dat tot € 20.000 een persoonlijke lening vaak gunstiger is. Voor hogere bedragen is je hypotheek verhogen meestal voordeliger,” legt Paul Huibers, expert op het gebied van financiën en verzekeringen bij Geld.nl, uit.
Slim financieren: lening of hypotheek voor je verbouwing?
Droom je van een dakkapel, veranda of fonkelnieuwe badkamer? Veel mensen financieren zo’n upgrade met een persoonlijke lening of hypotheekverhoging. Bij de tweede optie moet je wel rekening houden met extra uitgaven. Je bent bijvoorbeeld extra geld kwijt aan de notaris en voor het laten berekenen van de woningwaarde na de verbouwing. Reken op tot wel € 3.000 extra.
Deze extra uitgaven heb je niet als je de klus met een persoonlijke lening financiert. Door deze extra kosten is een lening voor je verbouwing soms voordeliger dan een hogere hypotheek, ondanks de hogere rente.
Persoonlijke lening minder voordelig voor woningverbetering
Twee jaar geleden was een persoonlijke lening voor veel mensen de voordeligste keuze. Inmiddels is dat niet altijd meer zo. Cijfers van Geld.nl laten namelijk zien dat lenen voor woningverbetering duurder is geworden. Uit het vorige onderzoek van de vergelijkingssite bleek dat een persoonlijke lening vaak goedkoper was tot een bedrag van € 34.000 bij verbouwen of verduurzamen. Nu ligt die grens op € 20.000.
Lening of hypotheek: wat is voordeliger?
“In 2023 stegen de rentes op persoonlijke leningen behoorlijk, terwijl de hypotheekrentes in 2024 juist iets daalden. Daarom is geld lenen bij een lager bedrag vaak de voordeligste keuze voor een verbouwing. Een hypotheekverhoging is meestal gunstiger bij grotere bedragen. Ondanks de hogere kosten financieren sommige consumenten hun project met een persoonlijke lening. De belangrijkste reden hiervoor is dat je een persoonlijke lening meestal binnen twee weken regelt. Het verhogen van je hypotheek duurt minstens vier weken,” aldus Huibers.
Persoonlijke omstandigheden zijn trouwens niet meegenomen in de data van Geld.nl. “Om die reden is het slim om eerst te kijken welke financiering het beste aansluit bij jouw situatie. Bepaal wat de beste financiering voor jouw klus is op basis van een juiste berekening,” adviseert Huibers.
Lenen blijft goedkoper voor verbouwingen tot € 40K
Ook keek Geld.nl naar persoonlijke leningen met een korte looptijd. Het blijkt dat leningen tot € 40.000 nog steeds een gunstige financiering zijn voor woningverbouwingen. “Een persoonlijke lening met een looptijd van vijf jaar blijft de goedkoopste financiering voor bedragen tot € 40.000,” legt Huibers uit.
Subsidies voor verduurzaming
Naast een persoonlijke lening en een hypotheekverhoging is er nog een derde optie. Gemeenten en de overheid bieden namelijk regelmatig subsidies voor het verduurzamen van woningen, zoals isolatie of zonnepanelen. Dit drukt de kosten flink. Het aanvragen van zo’n subsidie is vaak eenvoudiger dan je denkt. Zeker bij grotere verduurzamingsprojecten is het de moeite waard om te kijken of je in aanmerking komt. Zo maak je je huis duurzamer zonder de bank te hoeven breken!